Medicare
Medicare（联邦医疗保险，俗称“红蓝卡”）是美国联邦政府为 65 岁及以上老年人建立的全国性社会医疗保险计划，同时也覆盖部分 65 岁以下的特定残障人士（如 ALS 和 ESRD 患者）。该计划于 1965 年作为《社会保障法》第 18 条修正案签署成为法律，由 CMS (医疗保险和医疗补助服务中心) 统一管理。Medicare 并非完全免费的医疗服务，而是采用“分担成本”模式（包含保费、免赔额和共付额）。它由四个核心部分（Part A, B, C, D）组成，从最初的住院保险发展为涵盖门诊、处方药及私营替代计划（Advantage）的庞大体系，是美国医疗保障体系的基石。
体系结构：四个关键部分
Medicare 的结构通常被称为“字母汤” (Alphabet Soup)，理解这四个部分是掌握美国医保的关键：
| 部分 | 覆盖范围 | 资金来源与特点 |
|---|---|---|
| Part A | 住院 (Hospital Insurance) 住院护理、专业护理设施 (SNF)、临终关怀。 |
主要由薪资税 (Payroll Tax) 资助。大多数纳税满10年的人可免保费 (Premium-free)，但有免赔额。 |
| Part B | 门诊 (Medical Insurance) 医生诊疗、门诊手术、耐用医疗设备 (DME)、预防性筛查。 |
需缴纳月度保费 (从社保支票中扣除) + 联邦一般税收。通常覆盖 80% 的费用。 |
| Part C | Medicare Advantage (优选计划) 由私营保险公司运营的“一站式”替代方案，整合了 A+B+D。 |
私营管理 (Capitation)。联邦政府按人头向保险公司付费。近年来市场份额激增，已覆盖 >50% 受益人。 |
| Part D | 处方药 (Drug Coverage) 门诊处方药报销。 |
2006年新增。通过私营保险公司购买。存在著名的“甜甜圈洞” (Donut Hole) 缺口，但已被 IRA 法案逐步修补。 |
核心选择：Original vs. Advantage
受益人在加入 Medicare 时面临一个关键的二选一抉择：
1. Original Medicare (传统红蓝卡)
自由度高： 可以看全美任何接受 Medicare 的医生（约占 95%）。无须转诊 (Referral)。
费用风险： 因为 Part B 只报销 80% 且无封顶，绝大多数人会额外购买 Medigap (补充保险) 来填补这 20% 的缺口。需独立购买 Part D 药险。
2. Medicare Advantage (Part C)
捆绑服务： 通常包含牙科、眼科、听力（Original 不包）和药物。
网络限制： 像 HMO/PPO 一样，被限制在保险公司的医生网络内。需要预授权 (Prior Authorization)。
费用封顶： 有年度自付上限 (Out-of-pocket Maximum)，保护财务底线。
学术参考文献 [Academic Review]
[1] Oberlander J. (2003). The Political Life of Medicare. University of Chicago Press.
[点评]：被公认为研究 Medicare 政治历史和政策演变的权威著作。
[2] Blumenthal D, Davis K, Guterman S. (2015). Medicare at 50—origins and evolution. New England Journal of Medicine.
[点评]：在 Medicare 成立 50 周年之际发表的综述，分析了其从单纯的账单支付者向质量驱动者的转变。
[3] Neuman P, Jacobson GA. (2018). Medicare Advantage check-up. New England Journal of Medicine.
[点评]：分析了 Medicare Advantage 计划日益增长的市场份额及其对联邦预算和受益人选择的影响。